日前，網絡紅人“鳳姐”在微博上曬出自己的“美國理財記”，再次走紅整個網絡。鳳姐表示，自己在美國炒股虧了20萬，后來在余額寶、信融財富等平臺投資理財一個多月，感覺國內錢比國外的好掙，并呼吁大家學會理財。此外，鳳姐對屌絲一族語重心長地奉勸與告誡，也引來了無數屌絲們的共鳴。鳳姐說：“大家，一定要多學學理財，會理財的不一定不是屌絲，但不會理財的一定是屌絲。”

自從互聯網金融的興起，很多平臺甚至可以實現1元理財，實際上已經掀起了屌絲理財時代的到來。不過從目前國內的屌絲群體來看，大學生是屌絲人群當中的最主要群體，也就是說校園理財實際上已經成為了互聯網金融非常重要的一部分。那么，誰又能成為這當中的贏家呢?

分期樂、趣分期、名校貸等校園分期平臺

目前在國內的大學校園市場，專門從事校園分期理財的平臺非常之多，諸如分期樂、趣分期、名校貸、優分期、99分期、車輪賺、信通袋等。其中車輪賺是通過學生學車為切入點而推出的學生理財平臺，而信通袋則是幫助大學生實現培訓、旅游、購物、租房和日常生活等方面的分期需求。目前這些分期平臺主要是通過借助分期消費來聚集大學生用戶，然后再推出理財平臺，比如分期樂推出的桔子理財，我們先來看看這類平臺做大學生理財的優勢。

首先，這類分期購物平臺通過大學生的分期消費購物能夠為理財平臺打造一個用戶流量入口，這就像淘寶、天貓等平臺為支付寶理財綁定用戶是一樣的道理。除了少數的大學生會在大學生時期從事兼職賺錢之外，大部分的大學生們并沒有收入來源，他們每個月都只是靠父母給的那些零花錢，但是這對于很多大學生來說遠遠不夠。尤其是有的大學生需要購買一個品牌包包、蘋果手機或者電腦等時，手頭的資金就會遠遠不夠，管父母要錢不好意思開口，同學之間很少有那么多現金可以借的，這個時候分期付款就會成為他們的首選。

其次，通過分期消費就可以完全記錄下該同學的還款記錄等，這個記錄對于分期購物平臺推出的理財平臺至關重要。通過后臺積累的數據分析，能夠對該學生的信用做一個全面的評估，從而為理財平臺提供數據服務，提升風險控制。對于一個大學生理財平臺來說，風險控制至關重要，因為大部分的大學生都不具備強大的還款能力。

最后，從理財門檻來說，桔子理財的投資門檻為1元，其推出的愛定存和愛活期保證100%的本息，而且收益率相對余額寶、招財寶都要高，這對于資金并不是非常大的學生群體來說，吸引力十足。最為重要的是，一旦該大學生成為了平臺的忠誠用戶之后，學生上班之后有了收入還將有可能會繼續選擇在該平臺進行理財。

但是，分期消費平臺要想吃掉大學生理財市場，也將會面臨一定的困難。

困難一：目前通過分期消費平臺購物的學生群體幾乎都沒有收入來源，在該平臺選擇了分期購物之后，哪還有閑錢到其理財平臺進行理財，那么到該理財平臺再借錢的話就會增加學生的還款壓力，同時也就增加了平臺的風險。一旦分期消費理財平臺出現的學生壞賬率過高的話，平臺就有可能會面臨倒閉的風險。

困難二：這類校園分期消費平臺主要將面臨來自兩個方面的競爭，一個是來自巨頭的競爭，例如京東推出的京東白條，天貓也推出了天貓校園分期;另一個是面臨來自傳統銀行信用卡的競爭，眼下大學生主要的借貸消費方式還是來源于信用卡。

余額寶、信融財富等綜合理財平臺

鳳姐口中的余額寶，相信很多人都不陌生了，但是對于鳳姐所說的信融財富，估計還是有相當一部份人不是特別了解。在網貸之家聯合盈燦咨詢對外發布的《2015年7月網貸平臺發展指數評級》中顯示，信融財富名列全國第16位，廣東省第2位，信融財富的信存寶年化收益率大致為8%到12%，是一個非常安全且較高的收益率，難怪鳳姐能靠這個平臺賺得不錯的收益。在鳳姐倡導的屌絲理財平臺中，能否成為大學生理財的主要選擇呢?

從風險控制的角度來看，余額寶、信融財富等綜合用戶理財平臺早已建立起了一套完善的風險控制機制，這套機制對于大學生理財照樣適用。信融財富甚至還對壞賬秉承“零容忍”的態度，平臺成立兩年多，壞賬情況和融資方逾期支付投資者款項的情況從未發生，這在國內的P2P平臺中實屬罕見。

從綜合實力的角度來看，余額寶目前屬于國內最大的互聯網金融螞蟻金服旗下理財產品，其團隊實力和資金實力都毋庸置疑，在學生群體當中的品牌知名度也相當高。信融財富則由多名資深金融界、全球領先互聯網企業以及一流的第三方支付企業的資深人士聯合創辦，是香港上市公司普匯中金的戰略合作伙伴，除了鳳姐，世界冠軍、乒壇名將——喬紅女士等知名人士也在該平臺上理財，其品牌影響力也足夠強。對于大學生來說，本來資金就不是非常多，他們理財更愿意選擇一些收益較高且實力較強的平臺，那樣更有安全感。

從技術安全的角度來看，很多P2P金融理財平臺之所以會很快落敗，除了風險控制能力差之外，最主要的一個原因就是因為技術安全能力相對脆弱。余額寶通過依托于支付寶作為入口，技術安全性非常高。而信融財富則是國內最早引入VeriSign 256位SSL加密數據傳輸技術認證的融資理財服務平臺，具備有效防止黑客攻擊的能力。

所以說，無論是從資金安全還是從綜合實力來看，余額寶、信融財富等綜合用戶理財平臺都能夠很快獲得大學生的信任。

不過，余額寶的用戶在逐漸減少這卻是不爭的事實。因為余額寶的收益在不斷下降，目前的收益率已經從過去的7%降到了3.25%左右，這相比其他理財平臺已經要低出很多。相對而言，信融財富推出的信存寶年化收益率高達10%左右則更具吸引力，但如此之高的收益率能保持多久，還有待考究。

59store等校園便利店O2O理財平臺

前兩日，校園O2O電商平臺59store剛剛獲得了2億人民幣的Pre-B輪融資，并計劃推出先吃后付的零食無息貸款“59白花花”，為學生上駕校和學習班提供無息貸款的“59白借”，以及為生活用品提供分期付款的“59分期購”等校園金融服務，而其他8天在線、俺來也等校園O2O平臺對校園金融也是虎視眈眈。

從用戶的角度來看，便利店O2O平臺通過打造校園O2O所能夠積累的用戶基數要比校園分期大，畢竟校園分期用戶在整個大學生數量中所占比例并不是特別高。那么，有了這些用戶基礎之后，他們打造校園金融也就是順手推車的事情，只要該用戶的粘性足夠高，就非常有可能會成為該平臺的忠實理財用戶。

而從校園店長這個層面來看，目前國內的校園O2O平臺大都是采用學生兼職，學生開店的方式來經營。就拿59store來說，目前已覆蓋全國167個城市、超過1700所高校，擁有600多人的線下全職地推團隊和近兩萬名學生店長。而這2萬名的學生店長就都會成為該理財平臺的用戶，就像淘寶賣家使用支付寶一樣，同時這些店長也有可能會推薦自己的同學來使用該理財服務。

而平臺的消費角度來看，便利店O2O本身是為學生提供各種零食配送的平臺，現在推出分期付款，貸款消費等同時也能夠極大地刺激平臺的消費。尤其是對于很多消費不是特別大數額來說的零售，刺激消費作用非常大。很多學生往往到了月底的時候錢已經花完了，甚至有可能吃飯錢都沒有了更別說買零食了，但是這個時候平臺提供貸款、分期消息就能帶動消費，學生到了下月初有父母給的生活費就會直接還上，實際上這是把熟人之間的一種小額賒賬消費搬到了網上。

不可否認，這類平臺通過校園O2O的方式切入到校園金融具備了一定的優勢，但同時他們面臨的競爭壓力也會不小。

首先，最直接的挑戰就是來自于各大校園分期平臺，這些平臺過去一直就在從事學生分期消費，如今便利店O2O突然殺入進來，對于他們的威脅可想而知，所以這些校園分期必然會第一個前來阻擊。

另一方面，便利店O2O實際上的模式完全是復制了京東白條和天貓校園分期的模式，通過線上消費切入金融，只不過他們在校園扎根得更深，未來他們要么被巨頭投資收購，要么就直接面對巨頭競爭。

京東白條、螞蟻花唄、天貓校園分期等電商巨頭分期平臺

說道京東白條、螞蟻花唄、天貓校園分期等平臺，相信很多人都已經不陌生了，不過對于巨頭們布局校園金融，有的人表示看好，也有的人表示不太看好。

其一，京東白條能夠讓大學生們在京東商城消費時購買其平臺商品，而螞蟻花唄則必須在芝麻信用600份以上的用戶才能使用，但同時也能購買淘寶、天貓商城的商品，而天貓校園分期則是在天貓分期基礎上，由天貓聯合商家共同推出的針對大學生群體推出的賒購服務。從大學生的消費選擇性來對比的話，這三類平臺相比其他校園分期平臺選擇性要多很多，也更容易吸引到一些經常網購的女性大學生。

其二，從入口流量的角度來看，過去很多大學生就已經通過京東商城、天貓、淘寶等電商巨頭購物，他們當中有相當一部分已經是這些電商平臺的忠實粉絲。對于這類平臺紛紛推出的分期消費，他們自然也就會比較容易直接成為其分期理財用戶。

其三，從平臺的信任度來看，京東白條、天貓校園分期等平臺的資金實力都遠遠超過校園分期、便利店O2O等平臺。金融理財消費不同于其他，用戶的信任十分關鍵，而京東白條、天貓校園分期也更容易得到大學生的認可。而天貓校園分期、京東白條授信金額是根據大學生用戶網購消費記錄分別確定的，有利于控制風險，同時可以提醒積累良好信用記錄，有計劃的理性消費。

不過從目前巨頭在校園分期消費的用戶規模上來看，巨頭們實際上運作的并不是相當成功，否則螞蟻金服、京東金融也不會通過投資其他校園分期平臺來做這個市場了，螞蟻金服投資了趣分期，京東投資了分期樂旗下桔子理財。

第一個原因，相比其他校園分期平臺來說，京東白條、天貓校園分期還不是特別接地氣。其他的校園分期平臺經常會到學校里組織各種活動，并與大學生們各種互動，推出各種受大學生歡迎的禮品、商品搶購等。

第二個原因，相比一些校園分期來說，京東白條、天貓校園分期介入的時間比較晚，尤其是天貓校園分期，在今年的618才正式推出來，在市場先機上已經輸給了這些專注于校園分期的平臺。

總體看來，從分期消費的角度來看，校園分期、便利店O2O以及電商巨頭的賒賬消費都能更容易獲得大學生用戶群體，但是如果從投資理財的角度來看，余額寶、信融財富等綜合專業理財平臺相對來說更值得考慮。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110