現今的互聯網已經是80、90后的地盤，隨著供給側結構改革、消費場景多樣化注入的“新鮮消費欲”，人們尤其是年輕人在買買買的高速公路上一面加快著車速，一面卻忘記系安全帶。在這個鼓勵快速消費的時代里，提醒人們“慢下來”的聲音越來越微弱。值得慶幸的是，這種聲音還在，且持續的存在。

近日，是這份花錢學校的“試卷廣告”引發了各界人士的關注，公交車上、學校食堂……隨處可見一群人在議論這份招生試卷，試卷僅出現了7道題，卻讓不少人“慢下來”計算了1個小時。

盡管這是一份來自記賬理財類APP隨手記的創意廣告，但是從民眾的反應來看，這份“試卷廣告”反應了老百姓們對記賬理財的原始訴求：民眾雖然理財意識覺醒，但現代社會財務場景復雜、理財方式多樣，使得民眾在“如何投資理財”的理財能力方面顧慮重重，看來人們真的要花錢進學校學習如何花錢了。

盡管互聯網理財全面興起，大多數用戶卻仍然沒有形成理財習慣

這是一個誘惑太多一不小心就控制不住剁手的消費時代,也是一個可以用錢生錢的理財時代。在不少網友吐槽自己是“月光族”的時候，卻有人通過記賬理財APP獲得收益。雖然人們已經可以通過互聯網進行財務管理，但絕大多數人手機里的購物APP都比理財APP多，有些人甚至只有購物APP沒有理財APP。筆者認為造成大多數用戶還沒有形成一個良好的互聯網財習慣主要有以下幾點。

第一點，大眾依舊信賴傳統的理財方式。環境教育的結果和銀行背書的優勢，讓普通大眾在選擇理財方式時被強行戴上了“隱形的鐐銬”，一面“保守”一面“激進”，理性的權衡變成了感性的選擇，讓一代人徹底改變習慣還需要一定的時間。

第二點，人們的理財意識并沒有養成。網友在解答隨手記的創意試卷題目“假如你有10萬元的閑錢…”的時候，不少網友吐槽到“我根本不可能有有閑錢，看到好吃的吃吃吃，看到好看的買買買，存錢好難”。大多數國人在30歲之前還是沒有養成良好的記賬和理財意識。

第三點，收入差距影響人們的理財觀念。從隨手記的創意廣告答題情況看，有部分網友認為自己賺的錢只夠用于生活開支，有人甚至評論到“沒有錢的我，一笑置之”“不會算，也沒有錢”等等，這樣的觀念阻礙著理財APP的發展。

第四點，人們對互聯網金融企業形成了普遍不安全的行業印象。現今互聯網金融風險無處不在，例如去年的P2P跑路風暴，加上某些企業破產曝光和金朝陽、原始股等金融騙局的出現，使得互聯網金融企業給廣大民眾帶來了極大的不信任感和不安全感。

什么樣的記賬理財平臺將會真正成為用戶未來的“理財伴侶”？

如今互聯網上的記賬理財APP琳瑯滿目，兩大巨頭阿里、騰訊紛紛推出了自己的記賬功能，支付寶增加記賬功能，騰訊則推出了多多記賬；隨手科技推出了隨手記，并獲取了超過2億的移動用戶，正在成為移動金融最大的流量入口之一；“網易有錢”也趁機切入了記賬理財市場，記賬理財APP儼然已經成為了最為重要的個人金融入口。但是要想真正成為用戶的“理財伴侶”，還需要從以下幾個領域努力。

一、理財平臺需要建立健全的信用體系

一方面，理財企業的信用意識和信用管理水平需不斷提高，形成良好的信用秩序和信用環境，讓誠實守信者獲利、違約失信者失利，為人們創造一個理想的理財環境；另一方面，從平臺專業和權威的角度來看，互聯網理財平臺也應該建立一個健全的信用體系，不僅能夠進一步獲取用戶的信任，同時也能進一步體現平臺在理財方面的專業性。

二、利用云計算、大數據分析用戶需求完善理財產品產業鏈

在理財產品產業鏈的管理方面，理財企業可以根據記賬大數據和資產管理數據來對用戶資金的支出和收入進行合理的分析，并為用戶提供合理化配置建議。互聯網金融與傳統金融相比更優質化的一大特點，就是互聯網金融企業不依賴個人的經驗和判斷，他們利用系統化、數據化地解決問題。這樣整個流程效率更高也更透明，同時減少了因人為引起的誤差。

三、提高風控能力共同營造綠色安全的金融生態圈

理財企業在應人群需求推出相關產品時，要考慮到產品自身是否超越監管層紅線，同時也要做好資產風控。以隨手記為例，作為依靠強大的記賬用戶和互聯網智能金融技術的互聯網理財平臺，隨手記理財堅持合規經營，建立了嚴密的風控體系。除此之外，隨手記理財直接存管模式具有賬戶資金安全隔離、透明規范、用戶體驗優越等特點。

四、理財方式貼近生活，打造強大用戶基礎

記賬理財APP不是單純的記賬，也不是純粹的理財，而是兩者的結合——記賬+理財。它輔助用戶設置預算，控制亂消費，在沖動購物時能夠控制住自己的消費沖動，從而達到不亂花錢的目的。用了隨手記APP的王女士說：“以前習慣用紙和筆記賬，但堅持下來覺得好難，現在用記賬軟件，可以在零碎的時間里記錄一下真是很方便，對記賬軟件越來越依賴了。”此次隨手記通過“試卷廣告”方式，展示了他們貼近百姓生活的理財知識。

“試卷廣告”背后隨手記的火爆告訴我們：互聯網理財的關鍵在于場景

隨著國內經濟的發展以及互聯網的普及，互聯網技術已經在各個傳統領域大放光彩。在理財領域也由于移動互聯網、云計算、大數據等科技力量的投入，使得互聯網金融蓬勃發展，記賬理財也因此成為熱門的理財手段。而日前由隨手記推出的“試卷廣告”也掀起了一股全民算賬熱潮，將記賬理財推向了新的高潮，同時為行業帶來了新的思考。

記賬理財是人們生活中不可缺少的環節，但是被很多人都忽略了。

例如生活中很多工薪族沒有剩余存款，甚至自己不清楚收入去向。但即使是對錢最沒有意識的群體，也會對花錢、算錢的行為具備天然的注意力，這是文明社會中人的天性。另外，考試卷的形式恰好掐住了多年沉浸在應試教育中的人們，試卷情結的神經。

所以當街頭的公交車站臺、學校的宣傳欄、網上的熱門話題出現一張張如何花錢算賬的試卷廣告的時候，自然引起了人們的好奇心。大家紛紛拿起計算機，拿起筆紙記賬、算賬，他們也因此意識到記賬理財在生活中處處可見，對記賬理財有需求，甚至需要學習和培養相關能力。

由此看來，這次隨手記所推動的“試卷廣告”創意事件告訴我們，眾多老百姓是對記賬理財擁有非常高的熱情，但同時他們互聯網記賬理財的習慣未養成，對互聯網記賬理財安全擔憂等因素導致了當前高效的互聯網理財仍然不被他們所重視。與此同時，也說明了互聯網記賬理財，這個人們必然面對的進化式的財務處理方式，就是一種隱性剛需。

未來在新技術的推動下，互聯網記賬理財平臺們只要不斷提高自身的風控水平、建立更健全的信用體系、更貼近百姓的日常生活，就一定會逐漸滲透到用戶心中，成為他們記賬理財的首選。

劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110