提到今天國內的互聯網金融，基本上已經形成了螞蟻金服、陸金所、京東金融三大巨頭鼎足而立的態勢，不過在消費金融領域，陸金所還不能跟螞蟻金服旗下的螞蟻花唄，京東金融旗下的白條相抗衡。在雙11來臨之際，各大電商平臺天貓、京東、蘇寧易購等已經開始了備戰的布局，而伴隨電商的幾大消費金融平臺螞蟻花唄、白條、蘇寧任性付也沒有閑著，他們已經掀起了雙11電商大戰背后的消費金融戰。那么，我們就先來看看這一次螞蟻花唄、白條、任性付在雙十一各有什么動作。

一、提額對比

白條方面，從10月26日起，白條開啟臨時提額功能，為白條用戶提供了200億元提額包，每個白條用戶最高可提額8888元，而在京東商城消費后，對白條額度剩余不足20%的白條用戶還將進行二次提額。

花唄方面，相比白條用戶的200億提額包，螞蟻花唄的總提額包為100億元，從10月18日起，消費者可以從支付寶或者手機淘寶進入螞蟻花唄臨時額度頁面，用戶有機會臨時提額最高5.5萬元。

任性付方面，從11月初開始，蘇寧將對任性付開放申請，真正實現全民授信，備足100億元的授信額度;同時針對存量客戶，蘇寧將主動為任性付優質客戶提額，累計提額將達到20億元。

二、免息對比

花唄方面，天貓商城從10月13日開始就有雙11的預售商品，用花唄可以6期分期免息。另外，從11月1日-11月10日，在天貓或大部分淘寶商戶購物都可享受花唄6期分期免息，在參與花唄搶紅包的活動，有機會獲得12期分期免息券，不過中獎概率有多少，并沒有對外公布。

白條方面，11月1日、11月9日—13日，在京東商城打“白條”購物，全場6期免息/12期息費五折(含全球購);白條新用戶，打“白條”首單12期免息/24期息費五折，而在京東商城上打“白條”分期購買電腦辦公、數碼、家電等商品，都可以享受最高12期免息。此外，參與白條的互動游戲還可以抽獎，獎品有12期免息券和1111元的白條還款券，白條新用戶還有機會獲得50元現金直降券。

任性付方面，蘇寧將預計貼息4000萬元，讓消費者在蘇寧全場可以享受任性付6、9、12期分期免息優惠。

白條、花唄、任性付正在成為助力京東、天貓、蘇寧電商戰的幕后英雄

雙11電商日是阿里巴巴發起的，但是經過了這幾年的發展之后，雙11已經不再單單是淘寶天貓的電商促銷節日，越來越多的電商、O2O平臺、線下實體商家都開始加入到雙11的促銷節日中。由于淘寶天貓、京東商城、蘇寧易購的市場份額優勢，雙11戰爭的最大戰場就是淘寶天貓、京東商城、蘇寧易購三大巨頭之間的對戰。白條、螞蟻花唄、任性付分別作為京東商城、淘寶天貓、蘇寧易購背后的消費金融平臺，這一次他們卯足了勁頭，力爭成為電商大戰的幕后英雄。

從螞蟻花唄、白條、任性付在雙十一的動作來看，白條在提額方面的力度會更大些，相對而言每個用戶的提額度都比較高，而對于那些消費額度更高的用戶，則可以進行二次提額，這將能夠大幅提升京東商城用戶在雙11通過白條的消費額度。螞蟻花唄方面針對每個用戶并沒有公布最多可以提額多少，只有部分運氣好的用戶才可以實現較高提額，看來螞蟻花唄在刺激用戶高額消費上要輸一分了。當然，由于平臺實力原因，蘇寧任性付就更輸一籌了。

再來看看免息方面的對比，我們同樣會發現白條相比螞蟻花唄的免息力度要大很多，針對新用戶和3C數碼產品的免息力度更是大一倍，白條似乎對于這場戰爭的勝負勢在必奪。而任性付的免息力度也要強于螞蟻花唄，他們似乎都以螞蟻花唄作為標靶，只能贏不能輸。

戰火在全面蔓延，花唄、白條、任性付還將在更多戰場一決雌雄

這一次雙十一螞蟻花唄、白條、任性付的消費金融戰場并不僅僅只是在京東、淘寶天貓、蘇寧易購幾大電商平臺，而是將戰火蔓延到了更多的戰場。盡管在優惠力度上，花唄似乎要略輸一籌，但是花唄正在試圖通過支付寶所構建的多電商渠道優勢將其彌補回來。

線上，目前白條的線上電商主要用于京東商城、京東到家以及部分O2O消費平臺，任性付也主要針對蘇寧易購。但是花唄在線上的布局明顯要廣很多，除了淘寶和天貓，另外還有40多家電商平臺也可以使用花唄消費。很明顯，花唄的線上消費范圍已經要遠遠勝過白條、任性付。

當然，白條同樣也不甘服輸。盡管花唄過借助支付寶已經覆蓋了100萬的線下商家，同時還覆蓋了一些醫療、生活繳費、大型購物中心等消費場所。但是白條卻通過與銀行合作推出了聯名電子賬戶“白條閃付”，用戶只要綁定ApplePay、小米Pay、華為Pay，就能瞬間覆蓋線下800多萬商戶，也就是說，衣食住行都能使用白條消費了。

而在雙11期間，白條閃付甚至還推出了諸多立減活動，比如雙11當天使用白條閃付，首筆訂單立減11.11元;1月7日-11月30日在線下銀聯POS機上使用白條閃付，都可以隨機立減，最高可以減免1111元等。

至于蘇寧任性付，他們在線下則可以依托于蘇寧的線下實體店從而打開線下消費金融市場，不過目前他們的第三方合作發展速度相對較慢。

競爭利于行業發展，白條、花唄、任性付推動消費金融迎來三大趨勢

隨著白條、螞蟻花唄、任性付的對戰滲透到越來越多的領域，消費金融開始受到越來越多用戶的歡迎，在他們推動國內消費金融向全民普及的同時，消費金融也將迎來以下三大發展趨勢：

一、互聯網消費金融O2O線上線下一體化

此前，螞蟻花唄、白條、任性付基本上都主要是基于線上電商用戶，但是隨著支付寶、微信支付、京東錢包等開始逐漸向線下滲透發展，螞蟻花唄、白條、任性付的戰場也開始蔓延到了線下。而在當前，白條、螞蟻花唄在線下市場的競爭反而競爭更激烈。

相較于線上的消費金融市場來說，線下市場過去盡管有信用卡透支消費，但是很少有互聯網金融平臺滲透到線下，相比而言線下市場的互聯網消費金融飽和度遠遠低于線上，甚至可以這么說，誰能夠在線下消費金融市場占據優勢，誰就更有可能成為未來消費金融的大贏家。而未來的互聯網消費金融，也將會呈現線上線下一體化的態勢。

二、垂直細分市場的消費金融將迎來爆發

當前，白條、花唄、任性付他們所針對的消費主要還是以線上線下的零售業為主，在教育、汽車、房產、醫療等更多消費金融領域的滲透率普遍都還很低。從他們彼此的戰線來看，他們已經正在試圖向這些垂直細分市場領域拓展。此前，新東方在線與白條達成戰略合作，螞蟻花唄與聯想旗下拜爾口腔達成合作，他們都在嘗試從這些垂直細分市場的消費金融取得突破。

垂直細分市場消費金融的爆發只是時間早晚的問題，但是隨著白條、螞蟻花唄、任性付競爭日趨白熱化，這一天到來的速度想必會加快。

三、農村市場也將掀起消費金融

實際上，今天的農村市場已經成為了淘寶天貓、京東商城、蘇寧易購爭奪的最重要戰場，那么毫無疑問，這里未來也將會成為螞蟻花唄、白條、任性付的重要戰場。

過去，在農村市場，金融發展一直都較為慢，這主要是因為銀行網點、農民收入水平較低、無抵押等原因造成，但是互聯網金融卻完全可以打破這些地域上的限制。今天農民的生活水平正在不斷提高，隨著農民的互聯網金融消費習慣逐步培養起來，將會有越來越多的農民通過白條、螞蟻花唄、任性付們進行線上線下的消費。未來的農村市場，將會是消費金融最為重要的一個市場。

總體來說，從雙十一螞蟻花唄、白條、任性付紛紛角力消費金融市場來看，他們已經開始成為推動雙十一電商大戰的幕后英雄。而隨著戰火的蔓延，他們的戰場正在開始從線上電商蔓延到線下的實體商業，而在他們的競爭推動下，未來的互聯網消費金融也將會呈現出線上線下一體化的趨勢，在農村市場以及教育、汽車、房產、醫療等更多垂直細分市場也將掀起消費金融大潮。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯網