互聯(lián)網(wǎng)金融，這是打破傳統(tǒng)銀行壟斷的一把利劍，憑借著三尺刀鋒，余額寶率先發(fā)動了這場戰(zhàn)爭，隨后微信理財通、百度百付寶等萬劍齊揮，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都把眼光瞄向了這個巨大的市場。再之后P2P的興起，又給了無數(shù)創(chuàng)業(yè)者們一個崛起的希望，各大P2P平臺如雨后春筍般地涌現(xiàn)了出來。

而以玖富為代表的P2P巨頭除了孵化眾多內(nèi)部明星項目如叮當(dāng)錢包、悟空理財、Wecash閃銀等之外，又開始在全國范圍內(nèi)全面支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)，上個月剛剛在北京中關(guān)村創(chuàng)業(yè)大街舉辦了“玖富杯”互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)大賽啟動儀式，并已經(jīng)通過北京賽區(qū)投資了房司令等互聯(lián)網(wǎng)金融項目，日前“玖富杯”上海站又順利啟動，試圖打造全民互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)。那么，全民創(chuàng)業(yè)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來到底是巨頭的天下還是創(chuàng)業(yè)者的天堂?

傳統(tǒng)銀行，借O2O全面反擊

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的全面沖擊，傳統(tǒng)銀行也紛紛推出直銷銀行、P2P平臺、網(wǎng)絡(luò)貸款、寶寶理財、社區(qū)銀行等，以線上線下相結(jié)合，借勢O2O全面反擊互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。不可否認(rèn)，傳統(tǒng)銀行的這種反擊還是起到了一定的成效。

首先，傳統(tǒng)銀行在線下經(jīng)營多年，他們擁有龐大的用戶基數(shù)，尤其是以工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行為代表的四大國有銀行，他們擁有很多長期穩(wěn)定的企業(yè)客戶關(guān)系，這些客戶關(guān)系足以維持他們金融界的地位。而他們推出的寶寶理財以及網(wǎng)上貸款等業(yè)務(wù)也就能建立在這些龐大用戶的基礎(chǔ)之上。

其次，很多互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺之所以失敗就是敗在信任度的建立問題上，傳統(tǒng)銀行相比純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在信任度上更容易獲取用戶的信任，畢竟理財不是一件開玩笑的事情。尤其是在風(fēng)險控制上傳統(tǒng)銀行更是優(yōu)勢明顯，至少你不會輕易看到一家傳統(tǒng)線下銀行卷錢跑路的事件。

最后，傳統(tǒng)銀行在線下?lián)碛休^多的網(wǎng)點，尤其是社區(qū)銀行擁有絕對的便利優(yōu)勢。他們打造互聯(lián)網(wǎng)理財和線上銀行，能夠把線下的客戶導(dǎo)流到線上，同時也能夠在客戶的線上理財遇到問題時可以到線下就近找網(wǎng)點工作人員面對面尋求解答，這種線下所具備的優(yōu)勢是純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺所不具備的。

劉曠認(rèn)為未來傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融仍然將會占有一定的江湖地位，但是大多數(shù)的傳統(tǒng)中小型商業(yè)銀行將在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下逐漸失去優(yōu)勢和市場份額。商業(yè)銀行的諸多因素注定了它和生機勃勃地互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺PK時難以占上風(fēng)。

因素一：商業(yè)銀行普遍存在機制僵硬的特點，多年以來他們一直都是這種模式在運營，這種機制大大影響了銀行的辦事效率，導(dǎo)致銀行在很多手續(xù)辦理等方面顯得反應(yīng)遲緩。

因素二：傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于成本、風(fēng)險等因素不愿意為中低端客戶提供貸款等多方面的服務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺卻恰恰借助這部分群體發(fā)展壯大，積小成多，最終與傳統(tǒng)銀行分庭抗禮。

因素三：目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)動進(jìn)攻只是簡單地將原本線下的業(yè)務(wù)搬到了線上，其在產(chǎn)品種類、客戶資源、服務(wù)渠道、后臺維護(hù)等方面與傳統(tǒng)銀行并沒有任何區(qū)別，而這對于他們拓展新客戶卻并沒有多大的成效。

創(chuàng)業(yè)者，垂直互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)者

說到互聯(lián)網(wǎng)金融的另外一個比較明顯的發(fā)展趨勢，劉曠認(rèn)為就是互聯(lián)網(wǎng)金融正在朝著垂直方向不斷深化和發(fā)展，汽車金融、房產(chǎn)金融、農(nóng)村金融……等不同垂直領(lǐng)域的金融平臺逐漸開始崛起，這對于創(chuàng)業(yè)者來說是一個大好的機會。

第一，創(chuàng)業(yè)者不論是在資金還是在其他實力上面，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法跟巨頭們同臺較量，要想真正在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域取得發(fā)展，創(chuàng)業(yè)者們就必須從細(xì)分領(lǐng)域上去突破。眼下已經(jīng)有越來越多地創(chuàng)業(yè)者在開始涌入到互聯(lián)網(wǎng)金融的垂直細(xì)分領(lǐng)域，尤其是在房產(chǎn)和汽車這兩大細(xì)分領(lǐng)域，已經(jīng)涌現(xiàn)出了不少互聯(lián)網(wǎng)金融新秀。

第二，眼下中國正在進(jìn)入到一個全民創(chuàng)業(yè)時代，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者作為一個弱勢群體，實際上他們當(dāng)中的大部分人仍然找不到方向。而類似玖富這樣的金融孵化平臺從資金、技術(shù)和服務(wù)等多方面對創(chuàng)業(yè)者及團(tuán)隊進(jìn)行指導(dǎo)和支持，則有效地幫助了創(chuàng)業(yè)者實現(xiàn)快速成長，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)也迎來了一個絕好的發(fā)展時期，有大量的經(jīng)驗豐富者和投資人愿意扶持我們這些苦逼的創(chuàng)業(yè)者們。

第三，目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在一個非常大的痛點，就是金融信息的不對稱。而這對于垂直金融來說則是一個非常好的機會，傳統(tǒng)行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)和金融三者之間的結(jié)合所誕生的垂直互聯(lián)網(wǎng)金融，他們更了解這個細(xì)分行業(yè)，也能更好地解決信息不對稱問題。

在劉曠看來，垂直互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者只需要解決好以下幾個問題，這個領(lǐng)域就一定會成為他們的天堂。

問題一：如何把行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)和金融這三者完美地結(jié)合起來，要打造一個完整且符合行業(yè)特性的生態(tài)圈需要一定時間，這包括數(shù)據(jù)處理能力、產(chǎn)品迭代、完善的賬戶體系建設(shè)等等都需要時間上的沉淀。

問題二：金融畢竟不同于其他行業(yè)，提升平臺的風(fēng)險控制能力是創(chuàng)業(yè)者最需要解決的核心問題。很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之所以過早夭折，就是敗在了缺乏一定的風(fēng)險控制能力上。

問題三：人才的積累，既懂行業(yè)又懂金融同時還懂互聯(lián)網(wǎng)的人才實在是千里難尋，而這對于創(chuàng)業(yè)者們來說更是難上加難，人才將成為垂直互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭，綜合互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域寡頭趨勢日顯

之所以垂直細(xì)分領(lǐng)域的的金融能夠出現(xiàn)機會，很大一部分原因也是因為巨頭們志在打造金融平臺，無心細(xì)分領(lǐng)域。從目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭來看，巨頭們在綜合金融領(lǐng)域的優(yōu)勢越發(fā)明顯。

在理財領(lǐng)域，目前已經(jīng)形成了余額寶、微信理財通、百度百發(fā)三家領(lǐng)先的優(yōu)勢，其他諸如京東金融、蘇寧零錢寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品實際上并沒有多少用戶。BAT三巨頭在入口上占據(jù)了優(yōu)勢，同時三家在實力上的遙遙領(lǐng)先也更容易獲得廣大理財用戶的認(rèn)可。

在支付領(lǐng)域，阿里支付寶憑借著在PC端積聚的優(yōu)勢繼續(xù)保持到了移動端，微信支付則借助微信平臺在移動互聯(lián)網(wǎng)時代強勢崛起，而百度支付則通過百度地圖、百度糯米等百度系產(chǎn)品所形成的支付閉環(huán)迅速成長了移動支付新貴。未來巨頭們在移動支付領(lǐng)域的優(yōu)勢將繼續(xù)保持。

在互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域，阿里巴巴和騰訊都已經(jīng)獲得了民營銀行牌照。阿里推出了浙江網(wǎng)商銀行，并向互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行發(fā)起了強烈的進(jìn)攻;而騰訊所推出的深圳前海微眾銀行也浩浩蕩蕩地向銀行發(fā)起了進(jìn)攻，并利用其互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務(wù);至于百度，據(jù)可靠消息稱離拿到中國民營銀行牌照也為時不遠(yuǎn)。

BAT三巨頭布局互聯(lián)網(wǎng)金融都在下一盤大棋，但是他們要想一統(tǒng)整個互聯(lián)網(wǎng)金融江湖，這也不太可能。

1、BAT的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺很大一部分是建立在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)之上的，沒有傳統(tǒng)銀行的接入與合作支持，他們的支付平臺、理財產(chǎn)品也就難以盛行。就拿余額寶與傳統(tǒng)銀行的競爭來說，最終以阿里的妥協(xié)宣告了互聯(lián)網(wǎng)金融理財無法凌駕于傳統(tǒng)銀行之上，而傳統(tǒng)銀行所推出的互聯(lián)網(wǎng)理財也在一定程度上對BAT造成了沖擊，傳統(tǒng)銀行與BAT互聯(lián)網(wǎng)金融將在很長的一段時間里共存下去。

2、從用戶的角度來說，目前真正會把錢放到互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺上的基本上都是以80后、90后為主，而60后、70后等中老年人群，他們的經(jīng)濟(jì)實力相對年輕人更雄厚一些，但他們的資金大部分都還是放在銀行儲蓄當(dāng)中或者購買了銀行的理財產(chǎn)品，這部分中老年人群由于時代以及安全等方面的考慮，很難成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的用戶。

3、從垂直的角度來考慮，BAT所打造的綜合理財平臺也無法滿足所有客戶的需求，在很多細(xì)分領(lǐng)域仍然將會出現(xiàn)優(yōu)秀的垂直平臺，這些垂直平臺的服務(wù)也更專業(yè)化。此外，拿當(dāng)前火爆的P2P理財來說，就涌現(xiàn)出了大批優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺。

總體看來，劉曠認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來在綜合領(lǐng)域?qū)⑹莻鹘y(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭共存的時代，而在垂直領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融也將會成為創(chuàng)業(yè)者的天堂，甚至未來在垂直金融還將會不斷出現(xiàn)新的小巨頭。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110