來源/深燃

作者/鄒帥

編輯/黎明

圖片/Pexels

花唄，也要和信用卡一樣上央行征信了。

9月22日，花唄官微發(fā)布公告，表示未來將會讓所有用戶接入征信，如果用戶遲遲不升級，拒絕接入的話，花唄服務(wù)將無法使用。

一些用戶說，自己已經(jīng)收到了“花唄服務(wù)升級”的通知，需要用戶簽署《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》，同意后，該用戶的基本信息、花唄額度和還款情況將會以月度為單位上報(bào)央行征信系統(tǒng)，征信是決定用戶能否在銀行貸款買房買車的因素之一。簡單說來，再在花唄欠款不還，就要被記錄在冊了。

花唄是螞蟻集團(tuán)旗下的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，額度因人而異，基本在500元—50000元之間，最高長達(dá)40天免息。此前螞蟻集團(tuán)的招股書中顯示，螞蟻花唄、借唄年服務(wù)用戶超過5億人次。

素來對征信沒有明晰概念的年輕人，聽聞花唄上征信，大呼“不敢用了”。但也有人認(rèn)為，更嚴(yán)格地規(guī)范自己按時(shí)還款也不是壞事，腳正不怕鞋歪。

主流的消費(fèi)金融產(chǎn)品接入征信是大勢所趨。“花唄”按漢語規(guī)范讀起來，語氣輕盈，不以為意，但作為綁著5億用戶消費(fèi)習(xí)慣的信貸產(chǎn)品，花唄這兩個(gè)字，越來越重了。

01

花唄上征信，

抓的是你有沒有按時(shí)還款

征信，主要用來記錄企業(yè)和個(gè)人的信用記錄。對于平時(shí)用用花唄、京東白條，刷刷信用卡的普通人來說，征信就是用來規(guī)范你是否守信，是否按時(shí)還款。

信用卡入征信，用戶大多有清楚的認(rèn)知，但類似花唄這樣的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品接入征信的過程緩慢，用戶也“傻傻分不清楚”自己在網(wǎng)上消費(fèi)的幾十塊錢要不要入征信。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品才逐步接入央行征信，不僅是微眾銀行旗下的微粒貸，2019年，花唄和京東白條都開始讓部分用戶入征信。

花唄的應(yīng)用場景較多，存在一筆筆的小額消費(fèi)，因此很多網(wǎng)友對花唄上征信表示不安。

金融科技行業(yè)觀察者畢研廣向深燃解釋，征信記錄只會顯示用戶未還金額。“比如你去超市買了瓶水，刷了花唄，花了兩塊錢，這種明細(xì)項(xiàng)目是不會在征信記錄上顯示的。”

也就是說，征信是來監(jiān)督用戶是否按時(shí)還錢，而不是你何時(shí)、何地、何種情況下借了多少錢都要跟你談個(gè)清楚。

既然入了征信，那么逾期不還款，或者逾期還款，都可能在征信系統(tǒng)留下記錄。很多人擔(dān)心，這些記錄會影響個(gè)人貸款。

根據(jù)花唄官方解釋，逾期記錄確實(shí)會有影響。花唄方面稱，影響銀行貸款的主要原因是用戶的多頭借貸、過度借貸、借貸逾期等不良信貸行為。如果不按時(shí)還款，逾期的記錄會被納入征信系統(tǒng)，而長期、多次的逾期行為會在銀行評估用戶信用時(shí)產(chǎn)生負(fù)面影響。

不過，如果需要貸款，也并不完全是征信記錄說了算。畢研廣說，銀行借款端的風(fēng)險(xiǎn)控制是綜合考量用戶總體的資產(chǎn)負(fù)債情況，包括信用卡和其他上征信的借貸以及擔(dān)保等，具體用戶具體分析。“假設(shè)一個(gè)人名下有3張信用卡，總額度20萬，在沒有逾期的情況下，他只用了5萬，銀行就會認(rèn)為他風(fēng)險(xiǎn)相對可控。”除了看征信，銀行還要具體參考用戶的收入情況，即使存在一定的借款，但資產(chǎn)和收入水平能力良好，代表著風(fēng)險(xiǎn)可控。

也有不少用戶表示，自己按規(guī)則使用花唄，芝麻信用良好，沒有欠款未還，但在銀行申請貸款的時(shí)候還是被拒絕了。據(jù)《財(cái)經(jīng)》報(bào)道，華北地區(qū)某銀行房貸經(jīng)理表示，申請房貸的政策因銀行而異，他所在的銀行就要求申請貸款時(shí)借款人家庭名下近三個(gè)月不能有消費(fèi)類貸款。

很難有萬全之策。金融行業(yè)分析師王蓬博提醒用戶，只要能按時(shí)還款，就不會有太大影響。

王蓬博還告訴深燃，關(guān)于適度消費(fèi)，在還貸能力基礎(chǔ)上借款等問題的宣傳力度還應(yīng)該加強(qiáng)。花唄接入征信，未來還會有更多消費(fèi)信貸產(chǎn)品接入征信，“應(yīng)該讓每一個(gè)人都有認(rèn)知，個(gè)人征信相當(dāng)于你的身份名片。”

畢研廣認(rèn)為，長期看來，花唄接入征信是有利的，除了規(guī)范借貸行為，也有利于我國的金融征信基礎(chǔ)建設(shè)。

02

狂奔的花唄，從“放”到“收”

瀟瀟翻了翻花唄記錄，才發(fā)現(xiàn)自己早在2016年4月就開通了，她第一筆花唄支出，是交了20元的電話費(fèi)。彼時(shí)還是大學(xué)生的她，開通花唄之后基本用來買衣服和化妝品。

“那時(shí)候大家都在開花唄，網(wǎng)購又剛剛興起，自然而然就開了。”瀟瀟回憶，當(dāng)時(shí)花唄確實(shí)是個(gè)走俏的東西，“大家都說是支付寶官方的，也比較信任。”

花唄上線于2015年4月，半個(gè)月后，天貓和淘寶就有超過150萬商戶開通花唄服務(wù)。緊接著，來勢洶洶的花唄迅速接入當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、唯品會、亞馬遜、聚美優(yōu)品等電商平臺，同年雙十一之前，螞蟻金服聯(lián)合天貓投入5000萬元，以紅包的形式鼓勵用戶使用花唄，甚至還在11月3日那天給部分女性用戶提高花唄額度，人均提升5000元。

簡單粗暴的砸錢風(fēng)格，很互聯(lián)網(wǎng)，也很有用。數(shù)據(jù)顯示，2015年雙十一全天，花唄共計(jì)支付6048萬筆，占支付寶整體交易的8.5%。

2016年，花唄走進(jìn)線下，第一站是北京西單大悅城，當(dāng)時(shí)有超過200家商戶接入花唄。隨后，酒店、獨(dú)立商戶、共享單車、網(wǎng)約車等等日常消費(fèi)場景也都被花唄打通。

砸紅包、提高額度、開拓場景，花唄的打法一直在“放”。

瀟瀟記得，2019年有一段時(shí)間，花唄“瘋了似的”撒錢，她和朋友經(jīng)常抽到七八塊的紅包，幾塊錢就能搞定午飯。“當(dāng)時(shí)有些人就因?yàn)檫@個(gè)開通了花唄，或者把花唄設(shè)為第一付款方式。朋友圈里每天都有人轉(zhuǎn)發(fā)掃碼領(lǐng)紅包的圖片，大家用得特別樂呵。”

近兩年，監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)，加上自身也需要“正名”，花唄“放”夠了，不得不有所“收斂”。

2019年花唄部分用戶接入征信是一方面，還有，去年年末，花唄調(diào)整了部分年輕用戶的額度。有用戶反映，自己的額度被降至2000元或3000元以下。螞蟻集團(tuán)對此回應(yīng)：為了倡導(dǎo)理智消費(fèi)。今年1月，花唄又以同樣的理由，允許用戶更自主地調(diào)整額度、設(shè)置消費(fèi)提醒、訂閱消費(fèi)周報(bào)等等。

一個(gè)超前消費(fèi)產(chǎn)品要倡導(dǎo)理智消費(fèi)，就像煙盒上印著“吸煙有害健康”。事實(shí)上，一些用戶也逐漸覺醒，開始逃離花唄。

春春用了花唄5年，2020年她終于下定決心關(guān)閉。“還款日太痛苦了。”她告訴深燃，自己在花唄里用錢是不經(jīng)大腦的，直到下個(gè)月才幡然醒悟。她用“緊箍咒”形容花唄帶給她的影響，關(guān)閉花唄之后，她覺得“不欠人錢的感覺太好了。”

花唄到底上不上征信，如今終于有了確定的答案。監(jiān)管趨嚴(yán)，用戶的考量也會更多。

95后三三是花唄的活躍用戶，她每個(gè)月用花唄覆蓋自己的所有支出，以便于還款的時(shí)候準(zhǔn)確地知道自己花了多少錢。聽說花唄要上征信了，她對深燃表示，以前她覺得花唄是個(gè)很隨意、很機(jī)動的超前消費(fèi)方式，但上了征信頗有一種被盯住的感覺。95后小夏則看得很開，“只要我按時(shí)還款就沒事。”

“都是上征信，我為什么不用信用卡？”三三說，還完余下的8個(gè)月手機(jī)分期，她就關(guān)閉花唄。

03

上了征信的花唄，

越來越像信用卡？

和三三有同樣想法的網(wǎng)友不在少數(shù)。然而，監(jiān)管層面一視同仁，并不代表花唄正在“信用卡化”。花唄始終具有消費(fèi)金融公司放貸、全場景應(yīng)用的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品屬性，“招安”并不是“轉(zhuǎn)正”。

首先，花唄和信用卡放貸的主體不一樣。信用卡是由銀行這種正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)辦理，花唄則是由消費(fèi)金融公司放貸，一個(gè)是銀行借你錢，一個(gè)是公司借你錢。

拿誰的錢，就得到誰的服務(wù)。畢研廣說，當(dāng)使用花唄消費(fèi)遭遇騙局或糾紛，大部分時(shí)候還是要繼續(xù)還款。但通過信用卡付款的話，可以去提出申訴主張，比如向銀行說明相關(guān)情況，申請延期還款、不計(jì)入周期等相應(yīng)的處理方式。

“信用卡的審批過程、貸后管理都和花唄完全不一樣。”畢研廣說，銀行的賬單和花唄等產(chǎn)品生成的華麗炫彩的年度賬單不同，銀行賬單可以作為最為直接的憑證。“金融產(chǎn)品是以防治風(fēng)險(xiǎn)為主，不是好看為主。”

此外，畢研廣表示，良好地使用信用卡會增加額度，提高信用分，對于個(gè)人信用來說是一種積累。但花唄根植于互聯(lián)網(wǎng)，說服力不強(qiáng)。

其次，二者的應(yīng)用場景不一樣。花唄的應(yīng)用是“無場景”，可以在淘寶和其他接入了支付寶的電商里買東西，也可以在商場里買東西、吃飯，甚至逛菜市場都能用花唄買個(gè)五毛錢的胡蘿卜。信用卡的使用限制較多，并不是所有線下商戶都有信用卡服務(wù)，況且在過去，刷信用卡還要匹配一臺POS機(jī)。

最后，申請流程更不一樣了。花唄的開通極其簡單，點(diǎn)擊一個(gè)按鍵就能申請到幾千塊錢的額度，信用卡流程則比較完整。招商銀行官網(wǎng)顯示，申請辦理信用卡需要提交申請書、身份證正反面復(fù)印件和單位開具的工作證明文件。如果想提高信用額度，則需要提供銀行流水、房產(chǎn)證復(fù)印件、本人汽車行駛證復(fù)印件等材料。

中信銀行工作人員路遙告訴深燃，信用卡有的銀行可以直接辦理，但有的銀行還會致電工作單位核實(shí)。

沒有經(jīng)濟(jì)能力、自主還款意識稍差的學(xué)生群體，會更容易選擇簡單易操作的花唄。路遙介紹，有些銀行會提供學(xué)生版信用卡，但額度較低，辦卡流程也和普通信用卡一樣，只不過需要填寫家長電話。

花唄不會成為信用卡，但欠款不還會和信用卡一樣，顯示在你的“信用名片”上。這也是向用戶們傳遞一個(gè)信號：無度無忌憚的超前消費(fèi)，該停停了。

*應(yīng)受訪者要求，文中瀟瀟、春春、三三、小夏、路遙為化名。