目前，提前消費的觀念在國內日趨流行，早已不是當年存款攢夠了才消費的年代。就個人消費者而言，除房貸之外，車貸業務可以算得上是一個熱門話題。對于手頭不是太寬松，但每月還小額款項基本沒有問題的年輕中高收入個人或家庭，車貸方式無疑解決了購車所需資金流的矛盾。在銀行房貸業務受限制后，車貸這一塊實際已經成為不少金融機構資金增值的主要方向和來源。我們今天主要針對主流車貸業務這塊為大家詳細介紹并進行點評，看看當下4種主要車貸方式的利弊區別在哪里?同時也為有車貸訴求的人群解讀何種車貸方式更劃算更適宜。

　　市場上常見的幾種車貸方式

　　信用卡分期購車 　汽車金融公司貸款

　　各大銀行車貸 　廠商和銀行合作車貸

　　一、信用卡分期購車：手續簡便 基本無需擔保

　　眼下信用卡分期付款購車已經成為汽車貸款的重要渠道之一。信用卡車貸的最顯著優勢在于審批快速、手續相對簡單。如果消費者使用信用卡貸款購車，只需有使用一張有效期限內且信用記錄良好的信用卡，提供身份證之后向持卡銀行申請就可分期購車。即便沒有信用卡，也可以在汽車經銷商那里辦理信用卡購車手續，一般3-7個工作日內即可辦理完畢。

　　Q1：申請信用卡分期購車需要怎么做？

　　信用卡分期購車的具體步驟大致如下：

　　1.持卡人(或申請人)電話資詢銀行信用卡中心或去當地銀行，了解是否能夠辦理信用卡車貸。

　　2.持卡人持本人身份證件，至經銷商處現場填寫車購易分期訂單，交由銀行后臺實施審核。

　　3.當訂單審核通過后，持卡人付首付款，并辦理正常購車手續。

　　4.當車輛上完牌照以后，持卡人需要向銀行辦理抵押手續同時購買所需規定車險險種。

　　5.最后我們就可以順利地將愛車開走。

　　Q2：信用卡分期購車的利息是多少？

　　除審批和手續相對簡單的優勢外，信用卡購車無須提供相應的財產擔保，免除了中介公證等繁瑣手續以及額外費用給消費者增加的負擔。當然，所謂零利息并不是說信用卡就不產生支出，它是要收取手續費用的，一般12期(一年)是5%，24期(二年)是9.5%左右。因為每個城市當地的銀行金融政策有所不同，以上手續費用利率只能作為參考值。

　　Q3：都有哪些車型可以申請信用卡分期購車？

　　一般情況下，像招行的車購易和建行龍卡購車，都有指定合作汽車廠商，這雖然對消費者可選車型方面有一定限制，但指定的汽車經銷商還是比較廣泛，像現代、本田、大眾、馬自達、鈴木、雪鐵龍品牌都有涉及，可以說面對大眾消費者而言，信用卡能夠解決相當部分群體的車貸訴求。

　　以雅閣為例來看信用卡分期購車

　　以本田雅閣2011款2.4 EX車型為例，指導價格為22.98萬元，假如當地優惠是2萬元的話，那么我們需要付出的車款總數為20.98萬元。一般情況下，銀行限定是30-70%首付，以50%為例，那消費者就需要支付10.98萬元首付，信用卡提供余下10萬元分期，如果是選擇12期，那么以xx銀行為例，手續費是5000元，月還款8,333.33元，而24期手續費是9500元，月還款4,166.67元(手續費需首月一次性支付)。

　　信用卡分期購車注意事項：

　　當然為了保證銀行資金安全，信用卡分期客戶還得按規定做車輛抵押和購買指定車險，比如xx銀行，就需要按車價全額購買盜搶險，20萬元三者險以及車損險。保險第一受益人為xx銀行信用卡中心 ，當保險賠付金額不高于5000元時(某些銀行可以達到10000元)，出險時無須銀行授權。

　　優點 不足

　　手續簡便，審批時間短，申請方式靈活 　需要指定合作品牌和車型，對申請人有一定限制

　　無須財產質押、擔保公司和公證介入 　分期最長為36期(3年)，實際操作控制在12-24期

　　只收取手續費用，基本無搭車收費項目 　對于持卡人或申請人信用度比較重視

　　二、汽車金融公司貸款：貸款期長 還息方式多樣

　　汽車金融公司貸款的便捷不僅體現在通過4S店就能直接申請辦理，更在于其對戶口和房產等硬性條件沒有過多要求，而這也是汽車金融公司相比銀行車貸等渠道最顯著的優勢之一。這種汽車金融車貸方式通常比較靈活，可以采用不同分期來面對客戶的需求。一般信用卡車貸3年期還款申請并不太容易，但汽車金融公司相對更容易申請到較長還款期，通常為3年左右，一定程度上減輕了車主壓力。

　　Q1：申請汽車金融公司貸款需要怎么做？

　　雖然申請汽車金融貸款過程不算麻煩，但審批之嚴格相較于銀行信用卡分期可以說是“苛刻”，除需要提供個人身份、收入證明之外，還需提供諸如結婚證明(針對夫妻購車)，房產證明，銀行個人流水賬目甚至可能包括水電費、物業費、個人開辦公司一些往來賬目等等。對于非公務員、律師、醫生、國企等穩定高收入職業人群，汽車金融公司還規定必須有擔保公司擔保，甚至需要登門實地家訪，不僅手續較為繁瑣，也增加了貸款人一定擔保費用支出。

　　有著這樣麻煩的審核流程限制，申請汽車貸款通過率一般不高，總之汽車金融公司在國內目前的運作方式還沒有達到國際化的較高水準，其實，汽車金融公司胎不應只是為推銷車型服務這么簡單，縱觀大多數汽車金融公司推出的貸款方案，似乎更看重貸款資金本身的收益率。

　　Q2：汽車金融公司貸款的利息是多少？

　　利率方面，我們舉例說明，xx汽車金融公司三年期的貸款利率為10.99%，五年期的貸款利率為11.38%；相對當前1-3年(含3年)6.65%銀行貸款利率要高出不少。當然，這中間利潤還是金融公司與合作銀行分享了。可見消費者買車，如果走正常汽車金融公司貸款模式，消費者還不如考慮信用卡分期。

　　Q3：都有哪些車型可以申請汽車金融公司貸款？

　　目前汽車金融服務公司推出的汽車消費貸款，最大優勢在于降低門檻以及便利程度高，一些產品項目也非常誘人。汽車金融服務公司一般都是由汽車企業投資創建的，比如東風日產汽車金融公司，福特汽車金融(中國)有限公司，豐田汽車金融(中國)有限公司，上海通用汽車金融公司等等。

　　以蒙迪歐-致勝為例來看汽車金融公司貸款

　　以福特蒙迪歐2011款 2.0 GTDi200 豪華型為例，指導售價21.78萬元，貸款10萬元3年期的話，月還款3285.72元，本息合計118286.04元，多出了18286.04元。這其中不包括擔保費用和一些4S手續費用。同時還得購買以下幾種車險，車輛損失險(保額應不低于車輛重置價值)、盜搶險、第三者責任險(第三者責任險的保額不得少于20萬，保險第一受益人必須指定是貸款人即福特汽車金融)、不計免賠險。

　　汽車金融公司貸款注意事項：

　　汽車金融公司貸款方案往往帶有活動期限性，不像信用卡分期有持續性，也許上一個季度你了解的汽車金融產品方案，下一個季度就終止了。當然，隨著汽車市場競爭加劇，各家汽車金融公司還是朝一個良性運作模式發展，比如銀行就不提供車輛置換業務，而汽車金融公司可以靈活采取舊車置換抵首付款的方式，這是普通銀行機構所不能比擬優點。二手車客戶只需要將車輛置換給新車經銷商，就可以沖抵首付款換取新車，免除了對二手車市場不能及時過戶的一些擔憂。

　　目前，各汽車金融公司也會不定期出臺一些短期低利率或免利息手續費的優惠舉措。比如第一年首付50%，第二年結清尾款就是常見的汽車金融貸款，也是比較受歡迎的模式。要申請這類貸款也不是沒有限制，最少申請人就不能享受當前較大促銷優惠幅度或不得不接受降低優惠幅度的要求。

　　優點 不足

　　可在經銷商處申請和辦理，可省略辦理程序的　　 中間環節 　基本只提供本品牌和相關品牌指定車型業務

　　貸款期相對于信用卡分期較長 　正常車貸利息高于同期銀行貸款，審批嚴格

　　能夠選擇一些靈活低息還貸方式 　搭車收費項目較多，還沒有進入以促銷為主良性模式

　　三、銀行車貸：車型眾多 還貸時間靈活

　　從信貸發展的角度看，汽車消費貸款最早是從銀行開始的。不過目前銀行受到信貸規模收緊的壓力，車貸等消費類貸款業務已經大為收縮，一些中低檔汽車的貸款大門目前暫時關閉。因此這也是目前幾大車貸渠道中比較難以操作的方式。

　　Q1：申請銀行車貸需要怎么做？

　　購車者在決定購買車型后可直接去銀行申請個人汽車消費貸款。不過貸款者資格審查的手續非常繁雜，一般需要提供不動產(如房產)作為抵押，部分銀行會針對高端客戶或者高端車型網開一面，可以用汽車本身作為抵押，但相比其他車貸方式，審批的時間周期會拖得較長。最大問題就是銀行車貸這一塊也沒有充足額度，盡管辦理和放款15天足夠，但通過審批和等待放款流程下來，可能需要1-2個月甚至更長。

　　Q2：銀行車貸的利息是多少？

　　至于貸款利率，普通銀行車貸更沒有優勢，以xx銀行為例，2年期車貸利率已經漲到了7.8%，3年期的貸款利率則是在6.65%的基礎上上浮30%左右。通常3年期車貸利率漲到了11.28%。目前，銀行已經不再接受個人直接申請貸款，無形中又得增加3%-4%的擔保手續費用即便是車型優惠幅度不受經銷商影響，那么這個優惠幅度已經讓銀行都賺走了，并且申請難度還很高。所以事實上，銀行車貸這塊業務已經慢慢萎縮，讓位于信用卡分期或者是汽車金融公司。

　　Q3：都有哪些車型可以申請銀行車貸？

　　從理論上而言，銀行車貸的最大好處就是選擇面廣，購車者看中車型后可直接去銀行申請個人汽車消費貸款。

　　以進口現代雅尊為例來看銀行車貸

　　以現代進口雅尊2011款 2.4L 豪華型為例，指導價格為25.80萬元，貸款3年期10萬元，采用等額還款方式，月供3287.15元，三年共計需要還款118337.4元，產生利息18337.4元。銀行車貸需要擔保公司作為中間人，擔保手續費增加3%-4%后，車主實際支出已經達到了2.1萬元以上。

　　銀行車貸注意事項：

　　和信用卡以及金融公司車貸一樣，銀行也得對汽車財產安全做出保障，諸如車損、第三者責任險、盜搶險、不計免賠率這些險種是必須購買的，并且車險購買時間和貸款必須捆綁同期，指定受益人同樣是銀行。

　　優點 不足

　　理論上對于車型沒有限制 　審批麻煩，放款周期長，大部分需要不動產質押

　　還貸時間理論上可以在2-5年之間靈活選擇 　不采用直客模式，擔保公司介入增加了車主費用

　　優質或高端客戶操作比較容易 　普通個人用戶很難申請到車貸業務

　　四：廠商和銀行合作車貸：審批簡單　免利率及手續費

　　這種情況多見于汽車廠商的財務公司和銀行開展的合作業務，由廠商提供貼息和手續費，銀行操作審批和放款程序。目前最為突出的就是馬自達和建行合作的零利率零手續費。

　　Q1：申請廠商和銀行合作車貸需要怎么做？

　　采用這種方式申請，從辦理手續到放款，大概是7-15天左右，購車人需要提供身份證、收入證明、已婚還得提供夫妻證明，當然也少不了本地房產證復印件等等(如果是已經擁有建行信用卡，那么程序可以簡化)。其實這個車貸還是走的建行龍卡分期付款的模式，只不過由廠商貼息和免手續費之后，消費者的確得到了較大購車實惠。當然這種貸款周期不會太長，一般是12期(1年)或18期(1年半)，首付金額為50%，剩下的為貸款金額，但必須是以萬元為單位的整數。

　　Q2：廠商和銀行合作車貸的利息是多少？

　　唯一需要車主多增加支出是，需要購買一年的指定險種，包括車損，第三者責任險、盜搶險，不計免賠率。從4個主要車貸模式來看，這個方式是最容易接受的，而且車主額外支出成本不高。

　　Q3：都有那些車型可以申請廠商和銀行合作車貸？

　　相對來講，廠商和銀行合作車貸選擇面受限制程度比較大，往往取決于某個汽車品牌的營銷策略，比如一汽馬自達和建行的合作。

　　以一汽馬自達 轎跑為例來看廠商和銀行合作車貸

　　以馬自達2010款 轎跑 2.5 至尊版為例，指導價格23.98萬元，實際優惠下來，大概21.18萬元，首付款11.18萬元，貸款10萬元，1年半分18期還款，每月還款5555.55元。另外也可以做到24期也就是2年還款，不過銀行要收取一定手續費。通常情況下，絕大多數客戶選擇18期還款，這樣可以真正做到零利息零手續費。

　　廠商和銀行合作車貸注意事項：

　　采用廠商和銀行合作車貸的方式需要注意的是，各銀行合作對象不一樣，需要在店內進行咨詢確認，由于覆蓋車型面比較小，有可能中意車型不能申請這樣的貸款方式。另外首付必須支付50%，資金受限的朋友可以考慮其他貸款方式。

　　優點 不足

　　審批程序簡單，通過率高 　只是針對單一品牌甚至指定車型

　　完全免利息和手續費，由廠商貼補車主 　分期較短，還貸壓力較大，首付必須是50%

　　沒有任何附加條件 　其實就是信用卡分期，只不過換了一種說法

　　總結：四種常見車貸都能夠緩解消費者用車需求和現金壓力不足的矛盾。在4種主流車貸業務中，最值得推薦的毫無疑問是信用卡分期方式，審批流程以及可選車型范圍都讓大多數人滿意，適合最為普通消費群體。當然，廠商貼息給銀行做信用卡分期肯定是產生費用最少的，只不過這種車貸受車型和還貸周期以及活動時間影響較大，不適合大多數人。

　　汽車金融公司是繼信用卡分期之后又一大汽車信貸模式，雖然期間搭車收費以及利率較高等現實問題也暴露不少，但碰上優惠促銷活動，還是能夠做到低利率和低手續費的實惠。形成鮮明對比的是，銀行車貸這一塊完全留給高端人士，主要為他們解決用車以及現金流量的問題。對于普通個人來說，銀行車貸審批周期長，搭車費用多加上利率無優勢已經基本堵死了這塊業務的申請大門。